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2 de julio de 2009

Consecuencias del impago de las cuotas de la Hipoteca

Antes de dejar de pagar las cuotas de la hipoteca conviene saber qué otras opciones alternativas habría, cómo negociar con el banco una flexibilización de las condiciones o sino, qué consecuencias tendría el impago o la inclusión de sus datos en los Registros de morosidad.

¿Qué ocurriría si nos retrasamos en el pago de las cuotas hipotecarias?

Si el cliente se retrasara en el pago de las cuotas, tendría que abonar a la entidad de crédito los denominados intereses de demora, cuyo tipo suele ser muy superior al de los intereses ordinarios, con lo cual la deuda aumentaría cada vez más. En las escrituras del préstamo debe figurar la forma de calcular los intereses de demora.

Y por otro lado, las entidades podrían cobrarle una comisión por reclamación de cuotas impagadas, cuyo importe estará también recogido en la escritura de la propiedad.

Inclusión en los Registros de morosidad

En caso de impago, las entidades financieras notificarán a los Registros de Morosidad (ASNEF – Asociación Nacional de Entidades de Financiación, RAI – Registro de aceptaciones impagadas..) las cuotas impagadas y los datos de los clientes que estén en esta situación de impago. A su vez, las entidades habrán de informar de ello también, a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

No obstante, aunque siempre cabe la posibilidad de rehabilitar el préstamo abonando los importes pendientes y poniéndose al día en su pago, una vez incluidos sus datos en estas “listas negras” salir es bastante complicado, por los siguientes motivos:

  • El retraso en la actualización de los datos de todo este tipo de ficheros
  • Errores u omisión de datos en las peticiones de cancelación o rectificación.
  • Muchas veces no reflejan la situación real del moroso, ya que no distinguen entre un moroso habitual o uno ocasional.
  • En ocasiones por error no notifican al afectado su inclusión en el fichero.
  • O mantienen los datos por un período superior a los 6 años, que es el plazo máximo que fija la ley.

Y mientras permanezcan sus datos incluidos en estas bases de datos de morosidad, independientemente de cual sea la cantidad adeudada, le será muy complicado o imposible solicitar ningún préstamo, ya sea para la compra de un coche, que es bastante habitual, pedir un préstamo personal, ser avalista, etc.

¿Cómo recuperará entonces la entidad financiera el dinero adeudado?

En los casos de impago, la entidad financiera podrá intentar recuperar la cantidad pendiente de cobro mediante la venta del bien hipotecado, siguiendo el procedimiento de ejecución hipotecaria establecido en la Ley de

Enjuiciamiento Civil o sino, el procedimiento ejecutivo extrajudicial –con intervención de notario- previsto en la Ley Hipotecaria.

¿Qué alternativas habría para evitar el embargo?

El cliente siempre debe conocer que para las entidades financieras quedarse con la vivienda o propiedad del cliente sería su último recurso, pero solamente porque intentar que el cliente efectue el pago es lo más rentable para su beneficio.

Cuando el cliente tiene dificultades para el pago de las cuotas hipotecarias, lo más beneficioso tanto para el banco como para la persona hipotecada es negociar de forma personalizada la manera de flexibilizar las condiciones con el fin de que el cliente pueda hacer frente a su deuda.

Algunas de las medidas que puede negociar con su entidad financiera son por ejemplo:

  • Alargar el plazo del préstamo para abaratar las cuotas.
  • Contactar con entidades que refinancian la deuda o reunificar los pagos.
  • Asesorar al cliente en la venta del piso y así que se pueda hacer en buenas condiciones y sin las cargas de un procedimiento hipotecario.

¿Qué procedimiento siguen los bancos en caso de impago?

En general, cuando se produce impago de las cuotas hipotecarias, el banco intenta ponerse en contacto con el cliente antes de nada mediante llamadas telefónicas, cartas, emails, sms, etc, con el fin de reclamar la deuda impagada. En general, estas notificaciones comienzan cuando el cliente tiene una cuota impagada de más de 15 días y suele terminar cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas impagadas.

Si el cliente no respondiera a estas notificaciones, el cliente pasaría a formar parte de los Registros de morosos (RAI, ASNEF, CIRBE, etc..)

Si todas las negociaciones por con el cliente no son suficientes y sigue existiendo el impago, el banco procederá entonces a realizar la reclamación del mismo, poniendo la correspondiente denuncia judicial. Dependiendo de la zona geográfica, este procedimiento puede tardar entre 8 y 18 meses. Transcurrido este plazo, el juez declarará el embargo de la vivienda, que en muchos casos, suele pasar a ser subastada por el banco.

Sin embargo, en septiembre del 2004 entró en vigor la nueva Ley Concursal, mediante la cual, las personas físicas pueden acogerse a un procedimiento similar a la conocida suspensión de pagos o quiebra que normalmente se aplica a las empresas que no pueden hacer frente a sus pagos, concurso de acreedores. Debido a esta ley, ha habido ya algún caso en el que el juez ha procedido a aplicar la suspensión de pagos en declaraciones de insolvencia, y por ello la vivienda no fue finalmente embargada y el banco tuvo que acordar con el cliente la forma para lograr el cobro.

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111 comments to Consecuencias del impago de las cuotas de la Hipoteca

  • leticia

    hola, soy propietaria de una tienda, como ya sabeis las ventas han bajado considerablemente, vamos una burrada,tengo una hipoteca por el local de 812euros que no puedo pagar de ningunas maneras, el local esta tasado en 180000euros y mi deuda es de 128000euros, mi madre avalo en su momento para que nos dieran la hipoteca, llevo tres meses sin poderla pagar y el banco ya me esta reclamando, mi pregunta es la siguiente,¿la vivienda de mi madre estaria implicada en caso de no poder pagar? la misma directora me dijo que no me preocupara porque la tasacion era mayor que la deuda, pero yo sigo teniendo mis dudas, ¿puedo dar las llaves al banco en forma de pago a cuenta de lo que debo? estoy desesperada y ya no se que hacer , por favor responderme rapido , no puedo dormir y lo estoy pasando fatal , tengo el local en venta pero no se vende.gracias

    • Las hipotecas en España aunque esté garantizados por la vivienda, eso no exime al hipotecado en pagar lo endeudado. En caso de no poderse pagar, el bajo ejecuta la hipoteca: se subasta la vivienda y el banco se queda con su parte. En caso de que no llegue el dinero para cubrir la deuda y los gastos derivados del impago, el hipotecado sigue debiendo lo adeudado con los bienes presentes y futuros.

      En su caso, al estar avalado por madre, también puede reclamar los bienes presentes y futuros.

      La solución más «rápida y fácil» a su problema es realizar una venta del local de al menos lo endeudado con el banco y liquidar la hipoteca, en caso contrario, los gastos y los intereses de mora puede subir un montón y puede que al subastar el bien no cubra finalmente la totalidad de la deuda y los gastos.

      Salu2.

  • maria

    hola buenos dias mi nombre es maria.hace dos años me compre un piso en 170mil euros una hipoteca a treninta años solo pude pagar los primeros seis meses pagaba 1000e mensuales me quede sin trabajo enseguida y sigo sin trabajo cobrando solo420e de ayuda familiar teniendo 2hijos a mi cargo y sin pareja bueno mtodo esto es para que sepais un poco mi situacion ahora tengo miedo que culquier dia me echen a la calle yo no recibo carta alguna y no se cul es la situacion actual de la vivienda un saludo…..

    • Acércate al banco y solicite una carencia para su hipoteca, puede que le conceda. En caso contrario, seguro que el banco le demandará por moroso y ejecutará la hipoteca. Es decir, que le hará pagar la totalidad de la deuda además de los intereses de demora y los gastos judiciales de la demanda, aumentando aún más su deuda.

      Además, la deuda en España es perpetua, es decir, hay que pagarlo con los bienes actuales y futuros…

      Suerte.

  • antonio

    hola minombre es antonio y tuve una temporada buena de trabajo saque algun prestamo personal y un coche nuevo enseguida me quede sin trabajo y no pude seguir pagando ninguna cosa cada dia me pregunto si el coche esta embargado y me puede parar la policia y quitarmelo por falta de pago un saludo

  • roberto

    hola soy roberto,tengo una hipoteca y no he podido abonar las cuotas mi mujer se quedo sin trabajo,y no tiene derecho a ninguna prestacion yo recien empese a trabajar ccon una nomina de 1000 euros,tengo tres hijos,llevo un año de no pagar las cuotas,no tengo respuesta del banco,cuando vi que no podia pagar fui al banco y le comente mi situacion,me dijeron que presentase la documentacion para la devolucion del piso,y aun no tengo ninguna respuesta.no se que nos pueda pasar.estoy muy preocupado por mi situacion.

    • El banco puede que esté en trámites para embargarle la vivienda. Habla con el banco para a ver si se puede flexibilizar los pagos o solicita una carencia si su hipoteca se lo permite…

      En caso de que comience los trámites de embargo, su deuda crecerá debido a los gastos judiciales y propios del embargo.

      Suerte….

  • Elena

    Es cierto que si tienes hijos menores no te pueden desahuciar de tu casa aún cuando no puedas pagar la hipoteca?

    • Yo creo que eso no es así.

      Sería impensable entonces para las entidad financiera conceder hipotecas a familias que tengan hijos o que los vayan a tener.

      La ejecución de la hipoteca se hará independientemente de la situación familiar. Se venderá la vivienda, el banco se quedará con su parte, y lo que sobre se lo entragará a propietario.

      Salu2.

  • Hipotecado

    Buenos dias son unas preguntas que por no saber se hace uno , esto es de una hipoteca que llevo pagando hace 8 años
    Esto es lo que me cobra el banco
    1º interes de demora ( 24% esto esta claro lo pone en las escrituras )
    2ºatrasos interes ( esto no se aque tipo de interes lo cobran y en que se basan )
    3ºcomision couta impagada ( y esta es la segunda pregunta aque tipo de interes lo cobran y en que se basan )
    Tengo que decir que al dia de hoy estoy con el banco al dia y no debo nada pero hace 2 meses me cobraron esto el banco y lo encontre bastante caro

  • MARIO BARBOSA PEREZ

    Tengo una vivienda en Madrid, con hipoteca en La Caixa, vivo en Huesca, alquilado, muchos gastos, un leasing y creditos personales. Quiero quitarme la vivienda (que no puedo pagar su hipoteca -estoy al dia-, no se vende y los alquileres dan problemas y al final pierdes dinero), hay alguna forma de que se la quede La Caixa y si se tiene que pagar algo de intereses (poco), pues se paga y cuando se venda se hacen numeros y si hay que aportar algo por: la gran bajada de precios, plus-valia, etc., se acorda una forma de pago y punto. Gracias por atenderme.

    • Los bancos y cajas no son inmobiliarias, y las garantías hipotecarias no es al estilo americano en el que si el hipotecado quiere le entrega la vivienda y en paz. Aquí el banco exige el pago de la deuda pendiente y si el hipoteca no puede pagar, se embarga el bien, se subasta y se intenta cubrir las deudas con el dinero obtenido, en caso de no cubrirlo, el hipoteca sigue debiendo a la entidad financiera la deuda pendiente.

      Es decir, para que el banco «se quede con la vivienda», habría que dejar de pagar la deuda, el banco emprendería acciones legales contra tí (generaría un montón de gastos e intereses de demora), te embargaría el bien y se subastaría, además de incluirte en la lista de morosos.

      En definitiva, es mejor que vendas la vivienda, incluso rebajando mucho el precio del mismo antes de «intentar que el banco se quede con la vivienda».

      Suerte

  • Jacob

    Desde el momento en el que dejo de pagar el primer pago de la hipoteca hasta el embargo de mis muebles, que creo que es la primera consecuencia, cuanto tiempo puede pasar más o menos?. Gracias

  • eloisa

    hola,me compre un turismo a travez del banco,despues tuvieron k incluir el turismo en el prestamo hipotecario k mi esposo y yo solicitamos desde el 2008,hemos ido faltando a los pagos x falta de empleo,meses si meses no, y ahora nos trasladamos a la comunidad valenciana,y el piso hipotecado sta en santa cruz de tfe,y esta todo proceso judicial,¿k nos pasara?gracias si me responde le estare agradecida.

  • ANA

    TENGO UNA HIPOTECA QUE A PARTIR DE ENERO NO VOY A PODER PAGAR. POR MOTIVOS PERSONALES ME TRASLADO AL EXTRANJERO. SI ALLI LOGRARA TENER UNA VIVIENDA. ME LA PODRIAN EMBARGAR TAMBIEN? SI TENGO UNA DEUDA EN ESPAÑA, A LA HORA DE ENTRAR Y SALIR DEL PAIS, TENDRE ALGUN PROBLEMA?
    COMO PUEDO SOLUCIONAR MI SITUACIOM? GRACIAAS

    • Embargar bienes en el extrajero depende de los convenios de colaboración que haya entre ambos países.

      Otros problemas, creo que no.

      Salu2.

    • fernando

      HIPOTECA ,LUZ, GAS, CONTRIBUCION ,DINERO, TODA LA VIDA TRABAJANDO Y SI UN AÑO TE VA MAL EL BANCO TE EMBARGA LA CASA.Y SI AL BANCO LE VA MAL EL GOBIERNO Y EL BANCO EUROPEO LE AYUDA.

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