Compara tu inversión
¿Cuánto? 
¿Tiempo? 
Comparar
2 de julio de 2009

Consecuencias del impago de las cuotas de la Hipoteca

Antes de dejar de pagar las cuotas de la hipoteca conviene saber qué otras opciones alternativas habría, cómo negociar con el banco una flexibilización de las condiciones o sino, qué consecuencias tendría el impago o la inclusión de sus datos en los Registros de morosidad.

¿Qué ocurriría si nos retrasamos en el pago de las cuotas hipotecarias?

Si el cliente se retrasara en el pago de las cuotas, tendría que abonar a la entidad de crédito los denominados intereses de demora, cuyo tipo suele ser muy superior al de los intereses ordinarios, con lo cual la deuda aumentaría cada vez más. En las escrituras del préstamo debe figurar la forma de calcular los intereses de demora.

Y por otro lado, las entidades podrían cobrarle una comisión por reclamación de cuotas impagadas, cuyo importe estará también recogido en la escritura de la propiedad.

Inclusión en los Registros de morosidad

En caso de impago, las entidades financieras notificarán a los Registros de Morosidad (ASNEF – Asociación Nacional de Entidades de Financiación, RAI – Registro de aceptaciones impagadas..) las cuotas impagadas y los datos de los clientes que estén en esta situación de impago. A su vez, las entidades habrán de informar de ello también, a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

No obstante, aunque siempre cabe la posibilidad de rehabilitar el préstamo abonando los importes pendientes y poniéndose al día en su pago, una vez incluidos sus datos en estas “listas negras” salir es bastante complicado, por los siguientes motivos:

  • El retraso en la actualización de los datos de todo este tipo de ficheros
  • Errores u omisión de datos en las peticiones de cancelación o rectificación.
  • Muchas veces no reflejan la situación real del moroso, ya que no distinguen entre un moroso habitual o uno ocasional.
  • En ocasiones por error no notifican al afectado su inclusión en el fichero.
  • O mantienen los datos por un período superior a los 6 años, que es el plazo máximo que fija la ley.

Y mientras permanezcan sus datos incluidos en estas bases de datos de morosidad, independientemente de cual sea la cantidad adeudada, le será muy complicado o imposible solicitar ningún préstamo, ya sea para la compra de un coche, que es bastante habitual, pedir un préstamo personal, ser avalista, etc.

¿Cómo recuperará entonces la entidad financiera el dinero adeudado?

En los casos de impago, la entidad financiera podrá intentar recuperar la cantidad pendiente de cobro mediante la venta del bien hipotecado, siguiendo el procedimiento de ejecución hipotecaria establecido en la Ley de

Enjuiciamiento Civil o sino, el procedimiento ejecutivo extrajudicial –con intervención de notario- previsto en la Ley Hipotecaria.

¿Qué alternativas habría para evitar el embargo?

El cliente siempre debe conocer que para las entidades financieras quedarse con la vivienda o propiedad del cliente sería su último recurso, pero solamente porque intentar que el cliente efectue el pago es lo más rentable para su beneficio.

Cuando el cliente tiene dificultades para el pago de las cuotas hipotecarias, lo más beneficioso tanto para el banco como para la persona hipotecada es negociar de forma personalizada la manera de flexibilizar las condiciones con el fin de que el cliente pueda hacer frente a su deuda.

Algunas de las medidas que puede negociar con su entidad financiera son por ejemplo:

  • Alargar el plazo del préstamo para abaratar las cuotas.
  • Contactar con entidades que refinancian la deuda o reunificar los pagos.
  • Asesorar al cliente en la venta del piso y así que se pueda hacer en buenas condiciones y sin las cargas de un procedimiento hipotecario.

¿Qué procedimiento siguen los bancos en caso de impago?

En general, cuando se produce impago de las cuotas hipotecarias, el banco intenta ponerse en contacto con el cliente antes de nada mediante llamadas telefónicas, cartas, emails, sms, etc, con el fin de reclamar la deuda impagada. En general, estas notificaciones comienzan cuando el cliente tiene una cuota impagada de más de 15 días y suele terminar cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas impagadas.

Si el cliente no respondiera a estas notificaciones, el cliente pasaría a formar parte de los Registros de morosos (RAI, ASNEF, CIRBE, etc..)

Si todas las negociaciones por con el cliente no son suficientes y sigue existiendo el impago, el banco procederá entonces a realizar la reclamación del mismo, poniendo la correspondiente denuncia judicial. Dependiendo de la zona geográfica, este procedimiento puede tardar entre 8 y 18 meses. Transcurrido este plazo, el juez declarará el embargo de la vivienda, que en muchos casos, suele pasar a ser subastada por el banco.

Sin embargo, en septiembre del 2004 entró en vigor la nueva Ley Concursal, mediante la cual, las personas físicas pueden acogerse a un procedimiento similar a la conocida suspensión de pagos o quiebra que normalmente se aplica a las empresas que no pueden hacer frente a sus pagos, concurso de acreedores. Debido a esta ley, ha habido ya algún caso en el que el juez ha procedido a aplicar la suspensión de pagos en declaraciones de insolvencia, y por ello la vivienda no fue finalmente embargada y el banco tuvo que acordar con el cliente la forma para lograr el cobro.

Artículos relacionados:

111 comments to Consecuencias del impago de las cuotas de la Hipoteca

  • antonio

    hola! Da igual que sean cajas o bancos todos nos están robando a base de bien. Si he estado pagando hasta la fecha religiosamente porque ponen tantas trabas ahora que no trabajo acaso es culpa mía acaso no tengo mis derechos como ciudadano español. En la primera letra de la hipoteca que he dejado de pagar me han embargado después de haber negociado pero como no tenía nada que negociar adiós. El Gobierno exige a los bancos que sean más flexibles con los que tenemos hipoteca pues dónde está la flexibilidad ésa. Que sinvergüenzas sólo ayudan a los ricos de mierda los demás que se mueran de asco menudo sistema de mierda KK. Trabajas duro para que después esta gentuza te robe. Bancos=terroristas.

    • He de decir que al finar tu hipoteca te comprometía a pagar las cuotas de la hipoteca y en caso de no hacerlo te embargarían. No han hecho nada de que no estuvieras confirme.

      Otro tema es que los bancos (específicamente las cajas) se hayan beneficiado de ayudas del estado y que podrían tener flexibilidad con sus morosos o que el gobierno tendría que haber ayudado a los ciudadanos y no a los bancos. Eso sería un nuevo debate… y moralmente quizás sea lo más adecuado.

      Salu2.

  • maria del mar

    tengo dos hipoteca una en cadiz de 45000 esta estiy al dia y otra en mallorca de 185000 que no puedo pagar si me subasta la de mallorca me quitaran la de cadiz

  • Mercedes Garcia Perea

    Hola, mis padres avalaron con su piso hace siete años a mi hermano para la compra de una casa., la cual no puede pagar por los ingresos son inferiores a la mensualida, el banco de santander (donde tiene la hipoteca), le envia cartas a mis padres diciendo que mi hermano debe tanto dinero y ellos le van pagando.
    Mi pregunta es,,,,, el el caso de embargo o que llegase el momento mi hermano dejara de pagar la hipoteca,, el banco se quedaria con el piso de mis padres ?????????
    Gracias, saludos

  • Yesenia Gonzales

    Mi caso es q tengo una hipoteca de 150,000 en Las Palmas de Gran Canaria a medias con mi marido, actualmente el solo cobra la ayuda y ya no se la van a renovar, en caso de impago con el banco y si me embargaran la casa, ¿yo me quedaria con deuda a pesar de perder la casa?. Yo cuento con trabajo indefinido pero mi sueldo no cubre nuetros gastos y posiblemente dejemos de pagar la casa.

  • alex

    Hola, he alquilado mi casa para empezar el dia 1 de noviembre del 2011, pero hoy me enteré que tengo fecha de subasta de la casa para Diciembre, a pesar de que quiero seguir pagando las mensualidades ahora que empieza a ser alquilada. Quiero saber si pueden echar alos inquilinos fácilmente? o como es? , si todo lo que pagarán igual será para el bco.?. Qué más puedo hacer?, mañana iré al juzgado para averiguar bién en que situación se encuentra mi casa y pagarles dos meses atrasado. No sería mejor para el bco. coger dinero del alquiler cada mes??.
    Saludos

  • christopher suarez

    tengo una hipoteca con dos cuotas impagados( una cuota solo en parte)mi pregunta a partir de que momento la caja va a empezar por la vía judicial a reclamar loa cuotas pendiente?
    a parte de la amenazas por teléfono ect.
    saludos y gracias

    • Acude cuanto antes a hablar con el banco para llegar a una solución.

      No dejes que el banco dé su primer paso para el embargo, ya que una comenzado, difícilmente lo podrás parar.

      Intenta pedir una carencia y plantéate la viabilidad de seguir con la vivienda.

      Salu2.

  • helga

    Hola, llevo sin pagar tres meses la hipoteca,es una casa que costó setenta millones de pesetas, tengo cincuenta millones de hipoteca si la embargan, me quedaría libre de hipoteca¿ o se quedarían la casa y encima tendría que seguir pagando¿ Cuánto sería su valor de subasta¿ y cuanto me cobrarían de costas judiciales¿

    Gracias un saludo

  • Marita

    Hola, mi pregunta es la siguiente, nuestra vivienda la adquirió mi marido unos cuantos años antes de casarnos. La casa está a su nombre y la hipoteca tambien, las cpuotas de la hipoteca las paga él de su cuenta que está a su nombre. Mi pregunta es que si en caso de embargo por no poder pagar la hipoteca, a mi me pueden reclamar algo, embargar mi sueldo, etc…

    Muchas gracias por la ayuda

    • Ten en cuenta que si estáis en gananciales, parte de la vivienda que se pague durante el matrimonio también te pertenece, aunque saque el dinero de su cuenta.

      En caso de impago, el banco podrá embargar todo lo privativo de tu marido y hasta el 50% de los bienes gananciales.

      Si estuvieras en separación de bienes, sólo influiría a tu marido, ya que todos sus bienes son privativos, al igual que los tuyos.

      Salu2.

  • gonzalez

    tengo una hipoteca impagada de 140.000€ sobre el piso que vivo actualmente hace 2 años que no he podido pagar nada, hace tiempo me mandaron las cartas de que me iban ha enbargar mi pregunta es tengo otra propiedad pequeña sin hipoteca la quiero vender para poder sobrevivir puedo hacerlo.

  • Elisa

    Hola, en 2008 mi ex pareja y yo compramos un piso para el que no necesitamos avales debido a la alta tasación del banco. A día de hoy ya no podemos pagar más y la única solución que nos dan es un año de carencia que encarece mucho la cuota después de esta y la cuantía del préstamo en unos 6000 euros, así que la única solución que tenemos es dejar de pagar. ¿Cuánto tiempo tendré que estar sin poder pedir un prétamo o tener una cuenta como titular? En algunos sitios he leído que son 5 años a partir del embargo cuando prescribe y en otros 15, necesito saber si algún día podré llevar una vida normal o este hecho me va a perseguir siempre. Gracias

    • El problema no es cuánto tiempo tienes que estar sin poder pedir un préstamo (será de 6 años), sino que la deuda que te quede lo tendrás que pagar sí o sí:

      – te embargarán los bienes presentes y futuros.

      La deuda prescribe a los 15 años.

      Te recomiendo que negocies con el banco e intente aunque sea mal-vender el piso, al menos por lo que os queda de hipotca.

      Salu2.

Deje un Comentario

Más consultas y respuestas sobre este tema en el FORO...

 

 

Puedes utilizar estas etiquetas HTML

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>