A la hora de contratar un depósito bancario generalmente nos ofuscamos en mirar sólo la rentabilidad del mismo, sin fijarnos en los otros puntos y letras pequeñas que igualmente son importantes y quizás haga que la rentabilidad esperada no sea tanto como hubiésemos imaginado desde el principio.
Los puntos fundamentales a tener en cuenta a la hora de elegir un depósito son:
- Remuneración: Lógicamente es uno de los puntos fundamentales, dicha remuneración puede ser anticipada, cada un tiempo o a la finalización.
- Forma de remuneración: En especie o Efectivo. Las entidades financieras son lugares en donde se hace negocios con dinero y no son supermercados. Toda remutación que sea en dinero. Además la remuneración en especie también tributar el 18% del IRPF, es decir, que acabas pagando dinero por el “regalo”.
- Periodo de remuneración: Mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o al vencimiento. Cuanto más tarde en pagaros los intereses mayor será el Interés efectivo para un mismo TAE.
- Tributación: Fija del 18% sobre las rentabilidades. Dicha cantidad es retenida por la entidad financiera.
- TAE: Principal dato comparativo entre los productos financieros. Es la Tasa Anual Efectiva, es el tipo de interés al que os pagaría el depósito si dejaras tu dinero durante 1 año y con cobro de intereses al final del año.
- Cancelación Anticipada: Puede ser con penalización o no y la cancelación puede ser total o parcial. Hay que tener en cuenta que si no se permite cancelaciones parciales y con penalizaciones, es conveniente abrir varios depósitos con diferentes porcentajes de lo que se tiene pensado en invertir con el fin de poder recuperar sólo la cantidad de podamos necesitar y dejar el resto seguir rentando y sin penalizaciones.
- Comisiones: Generalmente se encuentran incluidas en la TAE, pero reducen la rentabilidad del producto. Dichas comisiones puede ser por la apertura y mantenimiento de la cuenta, además de las posibles comisiones de cancelación.
- Promociones: Generalmente solo para nuevos clientes o nuevo dinero. En estos últimos tipos de depósitos suele exigir que se incremente el saldo histórico en la entidad o el saldo histórico referenciado a una fecha en concreto.
- Vinculación: Es muy importante este punto, a veces el depósito en sí no tiene ningún tipo de comisiones pero al obligarte a contratar una cuenta vinculada o tarjetas de crédito que sí que pueda tener comisiones. Peor aún cuando el producto vinculado sea de carácter de inversión como planes de pensiones o fondos de inversión. Las comisiones y la rentabilidad de estos productos son tan importantes que NUNCA hemos de contratarlo si lo que queremos es un depósito, es decir, no contratar estos productos porque nos interese el depósito.
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Hola! supongo que tengo las mismas dudas que muchos, pero igual algún experto nos puede aclarar… vuelvo sobre el tema de BES:
- Desde el 1 de enero de 2011, el FGD portugués sólo garantiza 25000€… es correcto?
- Ya sabemos que Portugal está un poco en el límite y quizá tenga que ser rescatado y demás… pero qué puede significar eso si tenemos contratado un depósito con BES? Es decir, incluso aunque BES tenga pérdidas porque hasta se llegara a una quita de la deuda lusa y demás, eso no quiere decir que nosotros perdiéramos dinero de nuestro depósito, es así? quiero decir, para que nosotros perdiéramos dinero, el banco tendría que “quebrar” técnicamente… es correcto?
Muchas gracias!!
No, hay una directiva del Europa que exigen a todos los estados miembros a dar una garantía de 100.000 euros por entidad y persona.
Si contratas un depósito en el BES depende de la fiabilidad de dicha entidad, y no del país.
Sólo en el caso de quiebra, entraría el funcionamiento el FGD, pero generalmente esto no suele llegar a ocurrir ya que el estado suele intervenir el banco antes de que se llegue a esa circunstancia, le inyecta dinero y lo vende, y es allí donde entre en juego la solvencia del estado. Si no fuera capaz de inyectar liquidez, lo tendrían que dejar caer y que el FGD devuelva el dinero de los depositantes.
Salu2.