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16 de diciembre de 2009

¿Ha decidido amortizar hipoteca? Elija entre cuota o plazo

Durante el último año, el Euribor no ha hecho más que bajar y ha marcado los mínimos históricos, y nuestras hipotecas están más baratas que nunca. Pero ya estamos en la recta final del año, y es momento de pensar en reducir al máximo la factura fiscal de la declaración del 2010. Está claro que la forma más rápida de conseguir es amortizar la hipoteca, ¿pero qué es mejor, amortizar plazos o reducir la cuota?

La mayoría de las hipotecas concedidas en España siguen el sistema de amortización francés. Este sistema consiste básicamente en que la cuota de amortización es igual para todo el periodo del préstamo (salvo fluctuaciones del tipo de interés) y el capital se amortiza de forma creciente, mientras que los intereses se calculan sobre el capital pendiente y por lo tanto será decreciente.

Es decir, este sistema motiva que los primeros años de la hipoteca se pagan mucho más intereses que capital, y según se avanza en el tiempo, se va igualando para acabar pagando muy poco intereses y la mayoría de la cuota está formado por la amortización de capital.

Teniendo en cuenta este sistema, la elección para amortizar cuota o tiempo dependerá de 2 factores fundamentales:

  • Nivel de ingresos del hipotecado y su holgura para afrontar las letras de la hipoteca.
  • Amortizar tiempo se ahorra mucho más intereses que reducir cuota, ya que se reduce en el tiempo la deuda.

Generalmente una persona que ha sido capaz de ahorrar dinero y está pensando amortizar parte de la hipoteca es que está holgado económicamente hablando, y suele ser recomendable quitar plazos de la hipoteca. Esta modalidad, seguirá pagando la misma letra mensual, pero reducirá la duración del préstamo puede ser importante, especialmente para las hipotecas jóvenes debido al sistema de amortización francés.

No obstante, para muchas personas puede resultar más beneficioso reducir letra hipotecaria porque les puede permitir vivir de forma más holgada mes a mes, sobre todo cuando acaban de contratar el préstamo o se prevea una posible subida de tipos que motive una subida de las cuotas.

En definitiva, cuando amorticemos hipoteca, siempre se recomienda quitar tiempo para ahorrar más intereses, pero se ha de ver si nuestros ingresos puede soportar holgadamente las cuotas de la hipoteca incluso cuando los tipos de interés suba o una posible reducciónn de nuestros ingresos.

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24 comments to ¿Ha decidido amortizar hipoteca? Elija entre cuota o plazo

  • Guille

    Segun su articulo, «…En definitiva, cuando amorticemos hipoteca, siempre se recomienda quitar tiempo para ahorrar más intereses…»
    He de indicarles que no estoy de acuerdo.
    Desde mi punto de vista, el menor gasto se produce cuando la hipoteca te permite ahorrar dinero (cuota baja, por tanto, hipoteca a largo plazo), pudiendo amortizar una vez al año parte de la deuda. Esta cancelacion parcial no esta sometida a gastos financieros, por lo que consigues reducir el capital de la hipoteca al 0% TAE, SIN INTERESES, ademas de permitirte alcanzar el maximo ahorro fiscal en tu proxima declaracion de IRPF.

  • Amparo

    Hola.
    Entiendo que tanto reduciendo cuota como capital, la deducción en la declaración en el ejercicio en que se realiza la amortización es la misma, no? A lo que tú te refieres es a que reduciendo tiempo, son años que pierdes de deducirte en la declaración, me equivoco?
    Yo ahora quiero amortizar capital; según los cálculos la cuota se reduce muy poco como para plantearlo como ahorro, sin embargo es 1,5 años menos de hipoteca y en el total que acabaremos devolviendo al banco la reducción es considerable.
    Por favor, que los expertos amplíen sus opiniones al respecto.
    Gracias a todos por la ayuda a entender este «mundillo».

    • Cuando se amortiza, da igual qué modalidad escojas que te deducirás el importe total amortizado.

      En cuanto a si eliges quitar tiempo de la hipoteca, no pierdes años de deducción, sino que la cuantía de la hipoteca pendiente te lo deduces antes.

      Salu2.

  • Amparo

    Estaba equivocada. Muchas gracias por la aclaración.
    Tenemos la hipoteca dividida en 2 préstamos diferentes (iguales condiciones), uno bastante más cuantioso que el otro. Ahora mi duda es de cuál amortizar lo que tenemos disponible.
    Vamos a reducir plazo. En qué préstamo hipotecario sería más aconsejable amortizar??

    • Pues en realidad da igual si tiene las mismas condiciones.

      Por comodidad quizás quite la hipoteca de menor importe, y de esta foram, quedarme al final quedarme con sólo una hipoteca por lo siguientes motivos:

      – más fácil de gestionar, tener 1 que 2 hipotecas.
      – si algún día decido llevar la hipoteca a otra entidad, sólo tengo 1 y 2.

      Salu2.

  • Adry

    Buenas.
    He hecho una simulación de amortización parcial de hipoteca (reduciendo cuota); según el banco, la próxima cuota será un poco más grande. No entiendo mucho al respecto, pero imagino que será porque se suman los intereses del capital que se amortiza proporcianales al núm. de días desde la cuota anterior, ¿es así? En tal caso, ¿habría diferencia entre realizar la amortización parcial en un momento u otro del mes? Quiero decir, si conviene más hacerlo poco antes de la siguiente cuota o inmediatamente después de pagarla?? Aunque sean pocos euros, prefiero que no se los lleve el banco… Gracias.

    • En el momento que realizas la amortización hay que pagar los intereses de los días transcurridos desde la última cuota de la cantidad amortizada.

      Dicha cantidad se aplica en la siguiente cuota que será mayor que las siguientes cuotas.

      En cuanto a cuando es mejor realizar la amortización no depende del día del mes, sino que cuanto antes amortices, más intereses te ahorras.

      Por otro lado, sí que conviene hacer la amortización un mes que tenga 30 días que uno que haya 31, ya que pagarás algo menos de intereses ese mes.

      Salu2.

  • Adry

    ¡Gracias!
    En eso de los 30/31 días no había caído.
    Aún sabiendo que cuanto antes amortices menos intereses pagas, sigo dudando porque si dices que la cuota es mayor porque hay que pagar los intereses de la amortización de los días desde la última couta, ¿no serán menos cuantos menos días pasen?
    Un saludo.

    • Opciones:

      1 – Si no amortizas, pagas los intereses del todo el mes del capital pendiente.

      2 – Si amortizas con x dinero: pagarás los intereses de la totalidad de N días desde la última cuota + Y días que reste hasta la siguiente cuota de (capital – x).

      Por lo tanto, la cuota de la opción 2 será mayor cuanto más tarde se amortice.

      Salu2.

  • Fran

    Hola,tengo una hipoteca que no me desgrava porque es segunda vivienda (es mi plan de pensiones) y me quedan de pagar más de 20 años,son 58000 euros y creo que en tres años podría ahorrar para quitar 3000 euros todos los años?en este caso,por favor,si me podeis ayudar que sería mejor quitar cuota o tiempo.

    Gracias por todo

  • pilar

    Hola,me gustaria amortizar 3000 euros,pero por mi situacion,prefiero que sea en cuota,no en tiempo,aunque lo segundo sea mejor,pues prefiero pagar menos y poder pagar cada mes,la pregunta es,que como sabria lo que me bajaria la cuota,pago 420 euros de letra,de los cuales 103 son interes,el resto es hipoteca,no se si te faltara algun dato,puedes pedirmelo,gracias

  • MARIO

    HOLA BUENAS ME GUSTARIA QUE ME AYUDARAN.
    TENGO QUE RENOVAR LA HIPOTECA Y TENGO 6000E PARA DAR AL BANCO PERO QUE ME AHORRARIA MAS QUITAR PLAZO O CAPITAL.
    TENGO HIPOTECA 109000 A 33 AÑOS.AL 4%
    ESPERO RESPUESTAS ES URGENTE GRACIAS

    • Depende. Si estás cómodo con las cuotas que pagas (cosa que debe de ser así si has ahorrado), mejor quitar plazo (se ahorra más intereses).

      Ten cuenta que posiblemente en los próximos años suba los tipos de interés y por lo tanto las cuotas.

      Salu2.

  • MARIO

    MUCHAS GRACIAS POR LA ACLARACION.DE MOMENTO SI PUEDO PAGARLO VIVO CON MIS PADRES DE MOMENTO ESPEREMOS Q NO SUBAN MUCHO LOS TIPOS DE INTERES.ESQ STOY PAGANDO 480 DE INTERES Y 30 DE CAPITAL AL MES Y ASI LLEVO 2 AÑICOS

  • Raul

    Bunos dias a ver si con suerte sigues mirando este hilo y me puedes ayudar, que veo que controlas del tema, tengo dos cuestiones

    1_Yo simpre he amortizado cuota porque siempre me han dicho que el plazo lo liquidas tu si terminas de pagar antes la hipoteca

    pero calro ahora pago 245 de capital y 111 de intereses, pienso liquidar la hipoteca en unos 10 años con suerte, me qedan 22 reales..y no se si realemnet me conviene mas cuota o no

    hay alguna calculadora online q recalcule los inutereses si quitas plazo?

    2_Otra cosa respecto a la renta y a la deduccion por hipoteca yo adquiri mi vivienda en el 2005,este año he pagado un total de 4652 euros aproximadamente de los que 2652 son capital y 2050 intereses, no he amortizado nada este año

    por trabajo tengo 1009 € deducibles
    y 440 euros generados por ceuntas bancarias
    el caso es que tengo entendido q hasta 9015 de gastos añuales de hipoteca tienes derecho a una deduccion del 15%

    no tendria que tener yo una deduccion del 15% en mis 4652€?
    O va solo sobre Capital o solo sobre intereses? Es que en la casilla 780 q es la de gastos deducibles solo me aparecen 349

    Como es posible si es el 15% del total no deberias ser 697 los q deberian aparecer en esa casilla?

    muchas gracias

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