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3 de julio de 2009

¿Qué puntos hemos de considerar a la hora de contratar un depósito bancario?

A la hora de contratar un depósito bancario generalmente nos ofuscamos en mirar sólo la rentabilidad del mismo, sin fijarnos en los otros puntos y letras pequeñas que igualmente son importantes y quizás haga que la rentabilidad esperada no sea tanto como hubiésemos imaginado desde el principio.

Los puntos fundamentales a tener en cuenta a la hora de elegir un depósito son:

  • Remuneración: Lógicamente es uno de los puntos fundamentales, dicha remuneración puede ser anticipada, cada un tiempo o a la finalización.
  • Solvencia: Vamos a depositar nuestro dinero en la entidad, debemos saber si el banco tiene problemas financieros o no y la posibilidad de que haya una quiebra. Para ellos se puede consultar el rating de la entidad.
  • FGD, Fondo de Garantía de Depósitos: Es el fondo de cubre a los ahorradores en caso de quiebra de una entidad, y en el caso español, cubre 100.000 euros por persona y entidad.
  • Forma de remuneración: En especie o Efectivo. Las entidades financieras son lugares en donde se hace negocios con dinero y no son supermercados. Toda remuneración que sea en dinero. Además la remuneración en especie también tributar en IRPF.
  • Periodo de remuneración: Mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o al vencimiento. Cuanto más tarde en pagaros los intereses mayor será el Interés efectivo para un mismo TAE.
  • Tributación: En los últimos años ha ido cambiando, y la situación actual (a junio de 2013) es de:
    • 21% para las rentas de capital inferiores a 6.000€.
    • 25% para las rentas de capital entre los 6.000 y 24.000€
    • 27% para las rentas de capital que supere los 24.000€.
  • TAE: Principal dato comparativo entre los productos financieros. Es la Tasa Anual Efectiva, es el tipo de interés al que os pagaría el depósito si dejaras tu dinero durante 1 año y con cobro de intereses al final del año.
  • Cancelación Anticipada: Puede ser con penalización o no y la cancelación puede ser total o parcial. Hay que tener en cuenta que si no se permite cancelaciones parciales y con penalizaciones, es conveniente abrir varios depósitos con diferentes porcentajes de lo que se tiene pensado en invertir con el fin de poder recuperar sólo la cantidad de podamos necesitar y dejar el resto seguir rentando y sin penalizaciones.
  • Comisiones: Generalmente se encuentran incluidas en la TAE, pero reducen la rentabilidad del producto. Dichas comisiones puede ser por la apertura y mantenimiento de la cuenta, además de las posibles comisiones de cancelación.
  • Promociones: Generalmente solo para nuevos clientes o nuevo dinero. En estos últimos tipos de depósitos suele exigir que se incremente el saldo histórico en la entidad o el saldo histórico referenciado a una fecha en concreto.
  • Vinculación: Es muy importante este punto, a veces el depósito en sí no tiene ningún tipo de comisiones pero al obligarte a contratar una cuenta vinculada o tarjetas de crédito que sí que pueda tener comisiones. Peor aún cuando el producto vinculado sea de carácter de inversión como planes de pensiones o fondos de inversión. Las comisiones y la rentabilidad de estos productos son tan importantes que NUNCA hemos de contratarlo si lo que queremos es un depósito, es decir, no contratar estos productos porque nos interese el depósito.

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44 comments to ¿Qué puntos hemos de considerar a la hora de contratar un depósito bancario?

  • Jesús

    Necesito encontrar una web o enlace donde se indique:
    Mejores depósitoa plazos, sin vinculación y para todos los clientes ( no necesariamente Nuevo Cliente.)
    Gracias

  • Jose

    Hola,

    Referente al ultimo punto donde se trata la vinculación de ciertos productos bancarios a un depósito. Actualmente, he consultado en varias entidades para que me informen sobre plazos fijos y en todos los casos me han dicho que se hace obligatorio abrir una cuenta al contratar el plazo. ¿Hay algun normativa que obligue a esto o es por cuestion de operatividad de las entidades?

    Gracias y saludos.

    • Hombre, una cuenta asociada siempre tienes que abrirte para poder contratar un depósito, a eso no lo llamamos vinculaciones, sino a planes de pensiones, domiciliación de nómina, seguros, domiciliar recibos…

      Salu2.

  • A.P.M.

    Un humilde consejo para todos aquellos que se inician:
    Según mi experiencia en la contratación de productos financieros de todo tipo, tienes que tener en cuenta que las personas que te van a atender, en la inmensa mayoría de las entidades bancarias, aunque sea el Director de la entidad, bajo su apariencia de personas refinadas y serias, se esconden unos mentirosos compulsivos cuyo objetivo es ver si te pueden engañar, para lo cual, emplean métodos al mas puro estilo de los tratantes de caballos, así que ojo, no te fíes de lo que te digan y antes de firmar un contrato leelo bien, seguro que hay algo que difiere de lo que te comentaron de palabra.
    Esta es mi experiencia, aunque también he de decir que existen honrosas excepciones, pero pocas. Un saludo

    • Efectivamente, tienes que tener en cuenta que el banquero no es tu asesor, sino es un comercial que te quiere vender algo.

      No sé quien dijo algo así como: El banquero es un señor que te presta un paraguas cuando luce el sol y te lo quita cuando llueve.

      Salu2.

  • Jesus

    Estoy totalmente de acuerdo, con este último comentario

  • A.S

    Respecto a leer el contrato,no dudeis en rechazarlo si algo no corresponde con lo hablado o existe algun punto que no os dijeron. Yo eche atras un deposito porque a l final me dijeron que tenia una penalizacion abusiva por cancelacion anticipada, fue n la ultima firma d todos los impresos que te hacen firmar.

  • David

    Buenos días: Me gustaría aportar algo. Hay que considerar que el cliente que busca un depósito como producto de inversión quiere seguridad. Pues bien, un aspecto importantísimo a destacar entre las características de los depósitos sería la garantía de 100.000€ por persona y cuenta ofrecidas por el Banco de España a través de las entidades españolas, haciendo saber así la ausencia de garantía por parte de ING y Banco Espiritu Santo.

    • Lo que dices no es muy cierto… es el argumento de muchos banqueros sueltan para que la gente no contraten depósito en estos bancos ya que no son capaces de competir con sus productos.

      ING y el Banco Espiritu Santo son oficinas de su entidad matriz sita en Holanda y en Portugal respectivamente, y cubierto por el FGD de dichos países que cubre al igual que el FGD español: 100.000 euros por persona y entidad.

      Salu2.

  • Antonio

    Buenos días, tengo en ING un deposito desde Marzo de 2011 al 4% y termina ahora en Julio de 2011, hago 2 preguntas ¿porque los bancos españoles no pueden conpetir en esto con ING ó Banco Espirito Santo? – ¿en caso de quiebra de estas sucursales bancarias en España, donde tenemos que ir a reclamar?.
    De todas formas pienso que si esto ocurre el mundo entero financiero se abra ido al cara..

    Saludos

    • Supongo que te refieres a la nueva ley de Salgado que imponen una «sanción» a los bancos que dan extratipos, pues bien, al ser ING y BES sucursales de bancos extranjeros, no están adcritos al FGD español y por lo tanto no les pueden exigir aportar más dinero a este fondo.

      En caso de quiebra de estas entidades, hay que reclamar al FGD de sus respectivos países: Holanda y Portugal, que también garantiza al igual que el fondo español, 100.000 euros por persona y entidad.

      Salu2.

  • Silvio

    Buenas, acabo de tener unos ingresos extras y estaba pensando en meterlos a plazo fijo a ver si le saco algun partido con el tiempo. No tengo ni la menor idea de como va esto pero llevo todo el dia leyendo webs y demas, me inspira confianza ING con su 3,4% TAE a 6 meses.

    Pero mi pregunta es: que me afectara a la hora de hacer la declaracion de la renta? mi temor es que por querer ganar unos eurillos al final me acabe costando el dinero con el tema de la Renta, impuestos varios, ect…

    Asi a groso modo, podrias explicarme un poco por encima sobre los riesgos que se corren con estos temas que te he citado.

    Muchas gracias

    • No te preocupes… los depósitos bancarios no suele afectar a las declaraciones de la renta, ya que de entrada cuando te pagan los intereses, te retienen automáticamente al tipo 19%.

      Salvo que tengas intereses anuales que superen los 6.000€ no te afectará, y si fuera así, tan sólo tendrías que pagar un 2% adicional de los intereses obtenidos.

      Por último, si obtienes intereses que superen los 1.600 euros, la Agencia Tributaria te obliga a hacer la declaración de la renta. Así que si no te conviene haberclo, tienes que asgurarte y no conseguir más intereses que 1.600 euros brutos (antes de retención).

      Por último, si búscas depósitos, te recomiendo que mires http://www.tucapital.es y su ranking de los mejores depósitos.

      Actualmente recomiendan además de ING: Ibanesto, Activobank, Banco popular-e, Oficina Directa. Todas estas entidades están dando muy buenas rentabilidades y además por supuesto están todos cubierto por el FGD.

  • z666zz666z

    Un dato, lo de ING, a ver si lo aclaramos, porque una cosa es ING y otra bien diferente «ING Direct», éste último si que queda cubierto por el fondo de garantías español.

    El que no está cubierto por el fondo de garantías español es la financiera del grupo Ing, que se denomina «ING Nationale-Nederlanden», que queda cubierta por el de Holanda.

    Ambos son parte de la casa matriz, pero no son lo mismo ni por asomo, uno se dedica a la banca y el otro a productos financieros.

    Espero aclaren este punto, porque veo mucha confusión y que se tilda a ambos como si fueran el mismo y no lo son… aunque compartan parte del nombre.

  • ANTONIO SAN ANDRES

    Se me termina un plazo fijo que tengo en Caixa Penedes el proximo 5 de enero. Me ofertan el 3,5% a 18 meses. Que os parece?. En que situación se encuentra esta caja ahora?
    Gracias.

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