La dación en pago es un acuerdo entre el banco y el deudor para entregar la casa en pago de la hipoteca, tal y como sucede en Estados Unidos, donde el mecanismo se conoce como el ‘efecto sonajero‘ desde la crisis de las hipotecas basura.
Es una alternativa que le ahorra coste y tiempo al banco, y beneficia al hipotecado que se libra de la deuda, aunque se quede sin su vivienda.
¿Por qué es una buena alternativa?
En España cuando una persona adquiere una deuda y después no lo puede pagar, esa deuda es perpetua.
En el caso de las hipotecas, si una vez subastada el bien no llega a cubrir la deuda y los gastos de la ejecución hipotecaria, el deudor tendrá que responder con los otros bienes que tenga o tendrá en el futuro, incluido la nómina.
Con la dación en pago, se ahorra los costes de la ejecución hipotecaria y el deudor se libra para siempre de esa carga.
¿Cuándo acceden los bancos a la dación en pago?
Los bancos sólo accederán a la dación de pago cuando piensan que jamás van a recuperar el préstamo.
Quizás para afrontar mejor la negociación es acudir a profesionales que se dedican a estas tareas como el colectivo AESCO que ha negociado 8.200 daciones en dos años, casi todas de hipotecados inmigrantes, pero está abierta a todos los hipotecados -jóvenes y parados en su mayoría
El año pasado se produjeron en España entre 30.000 y 40.000 daciones en pago y hasta 44.000 más en 2008.
¿Cuál es el procedimiento de la dación?
- La dación en pago generalmente hay que intentar solicitarlo antes de que comience el procedimiento judicial de embargo y de forma negociada por ambas partes.
- Seguidamente hay que hacer una tasación del bien a canjear por la deuda que será a cargo del deudor. Lo más común sería en las deudas hipotecarias, el hipotecado hace una tasación de su vivienda.
- Posteriormente se entrega esta tasación al prestatario, y es éste el que valorará todas las circunstancias personales y financieras del deudor y en función del valor del bien y de la deuda pendiente.
- Lo más importante de todo este proceso es hacerle comprender al banco que lo tendrá difícil cobrar la deuda si no acepta la dación. Por eso, hay tantos casos de éxito de dación entre el colectivo de emigrantes.
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Este artículo contiene varios errores. El peor de todos es lo de las «deudas perpetuas». Los últimos artículos del Código civil regulan la prescripción de las acciones. A la del cobro de deudas personales «comunes» y a la hipotecaria les asigna 20 y 30 años.
No es cierto que si el banco no acepta la dación lo tiene difícil para cobrar la deuda, en cuanto que el deduor no está obligado a cobrar algo distinto a lo que tiene derecho a cobrar. La realidad es distitna: el banco puede libremente elegir entre aceptar la dación en pago, o ejecutar la accion hipotecaria o incluso ejecutar la accion personal contra el deudor y todos sus bienes.
Efectivamente la deuda no es perpetua, pero los plazos de prescripción son tan largos, que se podría hablar de perpetuidad.
Por otro lado, claro que el banco puede elegir hacer lo que quiera, y aceptará la dación cuando mejor le convenga y los casos más claros de aceptación son los casos de emigrantes que van a retornar a sus respectivos países.
Salu2.
Que bueno que aun hay gente humanitaria que desea ayudar a quienes como inmigrantes no sabemos a quien acudir en busca de orientacion. Estamos hipotecados yo,mi hijo y mi mujer en un piso desde 2006,yo tengo 63 años, mi mujer 48 y mi hijo 34 y no podemos pagar aunque nos ajustemos el cinturon, aun tenemos hijos que educar tanto aqui como en mi pais Ecuador y encima la C,de propietarios nos pone una contribucion de 488 E c/mes x 48 meses para mejora del bloque, hipoteca 1113e,y el resto de gastos..? y solo pàgamos yo y mi mujer porque mi hijo desistio..Que hago..? no nos alcanza lo que ganamos, y mejor queremos el retorno volutario.Si un abogado quiere coger el caso para presentar una dacion le agradezco .650666486
Te recomiendo que acudas al colectivo AESCO, seguramente ellos te podrán ayudar a tramitar tu dación.
Salu2
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Buenas tardes, tengo una duda al respecto con el tema de la dación en pago de la hipoteca. Es cierto que una vez que dejes de pagar la hipoteca por motivos laborales de despido y cese de la empresa, el banco puede embargarte la vivienda que has estado pagando y también puede embargarte la nómina e incluso cuando comiences en un nuevo trabajo poder embargarte parte de esa nómina hasta que saldes el préstamo hipotecario contratado con ellos en su momento.
Efectivamente, después de un proceso judicial te pueden embargar la vivienda y subastarlo. En caso de no cubrir la deuda te pueden embargar bienes futuros, como la nómina:
– http://www.preguntasfrecuentes.net/2010/03/30/lista-de-morosos-y-embargo-de-bienes/
Salu2.
Hola me he quedado en paro y con lo que cobro a penas cubro los gastos necesarios incluyendo la hipoteca, pero en poco tiempo me es imposible continuar pagando si sigue ésta situación. Cómo podría negociar con el banco y librarme del pago de la hipoteca?
Has de acudir al banco y solicitarlo.
Pero te recomiendo que utilices el servicio de algún profesional y en la mayoría de los casos los bancos no aceptan la dación.
Salu2.
Buenos dias, estoy desesperandome ya que avalé a unos amigos en un piso y resulta que no aceptan ni la dación de pago ni que el piso se quede con el piso y les hagan un contrato de alquiler. La entidad es Credifimo de Caja sol. Qué se puede hacer¿? Muchas gracias.
Pues lo tienes difícil, ya que la entidad irá a por lo bienes de tu amigo y los tuyos al ser avalista.
La solución más barata, seguir pagando la hipoteca e intentar vender la vivienda por su cuenta y con lo recuperado pagar la hipoteca.
Salu2.
soy trabajador de un banco y le explico la dacion en pago se esta aceptando cuando la diferencia del valor de inmueble y la deuda esta casi cubierta que este en una zona que sea vendible, que el inmueble no tenga mas de 10 años de construido estas son las principales caracteristas, a los demas no se le acepta nada, recuerde que el banco quiere dinero no ladrillos
Gracias por su aportación.
Es cierto que los bancos quieren dinero y no ladrillos, y sólo aceptan en casos puntuales en los que no le queda más remedio…
Salu2.
Al señor que trabaja en el banco no hablo que el gran negocio de los bancos es que sus clientes con hipotecas dejen de pagar y los dejan que se le acumulen 18 meses o mas donde esta el chollo sensillo deja de pagar una hipoteca despues de haber pagado varios años,la vivienda la tasan en 200 mil el banco la embarga,el hipotecado queda deviendo 100 mil mas 40 mil de costas del juicio mas 5 mil de intereses y la casa se la queda el banco un negocio redondo
No te creas… las costas del juicio no es un dinero que ingresa el banco.
Además, lo que se suele hacer en los casos de impago es que el banco vende esas deudas a empresas especializadas por un precio por debajo de lo que se les deben.
Lo que describes corresponde más a alguna empresa de tarjeta de crédito tipo cofidis, pero no de la banca tradicional.
Salu2.
Hola, soy victima de la crisis y de empresarios sin escrupulos, tras 1año sin cobrar yendo a trabajar, perdi mi casa, como ea conocido del banco, y Jamas les ha ia fallado, me ofrecieron una dación en ago, la cual acepté hace ahora 2 años, nunca me recuperado de la perdida de mi casa, ni mi vida a sido igual. no obstante, mejor eso que el embargo….
animo a todos
Buenas soy emigrante, en 2006 compre un piso el cual he pagado puntualmente hasta el día de hoy. Desde hace dos años estoy en paro y he preferido precindir de «todo lo precindible» para mantenerme al día con la hipoteca, pero el trabajo no llega y mi esposa y yo hemos decidido volver a nuestro país, no nos gustaría irnos endeudados y aunque no tenemos avalista nos parece desconciderado por nuestra parte irnos así. hemos intentado vender pero los pisos han bajado mucho y no llegamos a cubrir el saldo adeudado. Que podemos hacer?
Acude al banco y hablalo con ellos sobre vuestras intenciones y es posible que acepten la dación como forma de pago de la deuda pendiente.
Salu2.
Tengo una hipoteca con tres familiares más,sobre una parcela y vivienda,pues bien,éstas tres personas se niegan a seguir pagando la hipoteca.Mi pregunta es,¿puedo comprar la deuda pendiente?,¿en que me beneficio si la compro?.La deuda pendiente asciende a 100.000 euros.Gracias.