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13 de marzo de 2012

Dación en pago más fácil con el nuevo Código de Buenas Prácticas Bancarias

La nuevas medidas del Gobierno para intentar evitar los desahucios mediante el llamado Código de Buenas Prácticas Bancarias, entraron en vigor el pasado 9 de marzo de 2012 por Decreto Ley.

Este Código de Buenas Prácticas’ bancarias incluye tres medidas de ayuda al deudor antes de efectuar el desahucio:

  1. Se intentará reestructurar la deuda hipotecaria, mediante la aplicación de carencia en la amortización de capital y una reducción del tipo de interés durante 4 años y la ampliación del plazo total de amortización.
  2. Si esta medida anterior no resultara suficiente para que el deudor vaya saldando la deuda, las entidades podrán ofrecer a los deudores una quita sobre el conjunto de su deuda.
  3. Si finalmente ninguna de las dos medidas anteriores logra conseguir que los deudores puedan seguir pagando las cuotas, éstos podrán solicitar, y las entidades deberán aceptar, la dación en pago como medio liberatorio definitivo de la deuda. En este último supuesto, las familias podrán permanecer en su vivienda durante de un plazo de dos años abonando una renta como alquiler asumible.

¿A quién se aplicará?

Las medidas previstas en este real decreto-ley se aplicarán a los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre situado en el «umbral de exclusión» y que estén vigentes a la fecha de su entrada en vigor.

Requisitos a cumplir:

Este Código de Buenas Prácticas bancarias se aplicará a todos los que se encuentren en el llamado «umbral de exclusión».

Se considerarán situados en el «umbral de exclusión» aquellos deudores de un préstamo  hipotecario sobre su vivienda habitual, cuando cumplan los requisitos siguientes:

  1. Que todos los miembros de la unidad familiar carezcan de rentas derivadas del trabajo o de actividades económicas.
  2. Que la cuota mensual de hipoteca a pagar sea superior al 60% de los ingresos netos que perciba la unidad familiar.
  3. Que la unidad familiar no disponga de otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
  4. Que este préstamo hipotecario sea sobre la única vivienda en propiedad del deudor y concedido para la adquisición de la misma.
  5. Que se trate de un crédito o préstamo que carezca de otros avales. O en el caso de existir avales, deberán cumplir también los puntos 1), 2) y 3).
  6. Se aplicará este Código a las hipotecas para la compra de vivienda cuyo precio no exceda los siguientes valores:
    1. para municipios de más de 1 mill. de habitantes: 200.000€
    2. para municipios de entre 500.001 y 1 mill. de habitantes: 180.000€
    3. para municipios de entre 100.001 y 500.000 habitantes: 150.000€
    4. para municipios de hasta 100.000 habitantes: 120.000€

¿Qué se entiende por unidad familiar?

Se entenderá por unidad familiar la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos con independencia de su edad que residan en la vivienda.

¿Está obligado mi banco a aplicar estas medidas?

No. Se debe tener en cuenta que éste Código es de voluntaria aplicación por los bancos o entidades financieras.

Así que sólo será de obligado cumplimiento para aquellos que se apunten a este Código en la Secretaría General del Tesoro y Política Financiera.

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43 comments to Dación en pago más fácil con el nuevo Código de Buenas Prácticas Bancarias

  • Jorge

    SPAIN IS DFERENT ¡¡

  • Eva

    Buenas yo cumplo todas las características, a excepción de la última en mi municipio no hay tantos habitantes…no puedo acogerme? Cuenta el área metropolitana o solo el municipio?
    Gracias.

  • jesus

    mi pregunta es si yo estoy en paro si prestacion y mi mujer co contrato a media jornada 450 € al mes ya tengo 2 carencias y la cuota es de 455 € por lo que leo del codigo lo unico que no cumplo para no estar en el umbral de exclusion (segun el codigo) es el contrato de mi mujer todos los demas los cumplo que puedo hacer

  • alicia

    He intentando acogerme al código de buenas prácticas bancarias pero a pesar de cumplir todos los requisitos la CAM me lo ha denegado por que mi casa es de auto-construccion y por tanto la hipoteca que tengo dicen que no fué utilizada para la compra de la vivienda. ¿Quien me puede asesorar a este respecto? Gracias

  • alinoa

    Hola , quisiera saber si sabeis cuanto puede tradar la caixa en dar respuesta sobre una tramitacion de dacion en pago .y si tengo q segir pagando la hipoteca .Gracias

  • Pablo

    Hola, les agradecería me intentaran ayudar a resolver unas dudas después de haberme leído el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.

    En el punto 2 del Anexo suscribe que :

    2. Medidas complementarias.

    a) Los deudores para los que el plan de reestructuración previsto en el apartado anterior resulte inviable dada su situación económico financiera, podrán solicitar una quita en el capital pendiente de amortización en los términos previstos en este apartado, que la entidad tendrá facultad para aceptar o rechazar en el plazo de un mes a contar desde la acreditación de la inviabilidad del plan de reestructuración.

    A estos efectos, se entenderá por plan de reestructuración inviable aquel que establezca una cuota hipotecaria mensual superior al 60 por cien de los ingresos que perciban conjuntamente todos los miembros de la unidad familiar.

    Mi duda es, ¿qué cuota hipotecaria mensual se utiliza en la comparación con los ingresos de la unidad familiar?

    – La cuota prevista para el periodo de carencia, cuota conformada por intereses.

    – La cuota prevista pasada el periodo de carencia, cuota conformada por devolución de capital+ intereses.

    Es que no me queda claro, y la diferencia es sustancial, al margen de que es potestad del banco aceptar o no la quita, una condición necesaria para que el banco estudiara la posibilidad,sería cumplir con la premisa de que la cuota siga siendo superior al 60% tras la primera reestructuración en la que se ha ampliado la hipoteca a 40 años menos los que ya has estado pagando.
    Un saludo y gracias.

  • cristina

    hola me gustaria saber que si debo algo en el ayuntamiento podre solicitar la dacion de pago.que pago primero al ayuntamiento antes de pedir la dacion o voy pagandfo la hipoteca hasta saber si me biene aprobado o no contestarme pronto porfavor estoy desesperada

  • Xavi

    Hola, cumplo todos los requisitos pero en el banco me van dando largas y me cuentan historias que no tiene nada a ver con la dacion en pago en si. Yo he actuado de buena fe y a fecha de hoy incluso estoy al corriente de pago pero el mes siguiente ya no poré ar ni un euro. No se si se agrava la solicitud de dacion en pago si tienes alguna letra impagada, y quizas por eso me dan largas para que llegue el dia… que tengo que hacer??

  • blanca

    Hola ,aclarame porfavor no se si cumplo los requisitos,ya que yo tengo un contrato,gano 600€ y pago 400€,llevo de retrraso 2 meses y quiero solicitar la dacion,ademas mi marido no vive conmigo pero no estoy separada legalmente,y tengo mis 2 hijos de 14 y 3 años ¿me puedo acojer a la dacion de pago y solicitar un alquiler social?

  • Ruben

    Hola, me podrias aclarar mi duda sobre la unidad familiar, quiere decir eso que yo que soy soltero no puedo acogerme al codigo de buenas practicas ?? gracias.

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