Durante el último año, el Euribor no ha hecho más que bajar y ha marcado los mínimos históricos, y nuestras hipotecas están más baratas que nunca. Pero ya estamos en la recta final del año, y es momento de pensar en reducir al máximo la factura fiscal de la declaración del 2010. Está claro que la forma más rápida de conseguir es amortizar la hipoteca, ¿pero qué es mejor, amortizar plazos o reducir la cuota?
La mayoría de las hipotecas concedidas en España siguen el sistema de amortización francés. Este sistema consiste básicamente en que la cuota de amortización es igual para todo el periodo del préstamo (salvo fluctuaciones del tipo de interés) y el capital se amortiza de forma creciente, mientras que los intereses se calculan sobre el capital pendiente y por lo tanto será decreciente.
Es decir, este sistema motiva que los primeros años de la hipoteca se pagan mucho más intereses que capital, y según se avanza en el tiempo, se va igualando para acabar pagando muy poco intereses y la mayoría de la cuota está formado por la amortización de capital.
Teniendo en cuenta este sistema, la elección para amortizar cuota o tiempo dependerá de 2 factores fundamentales:
- Nivel de ingresos del hipotecado y su holgura para afrontar las letras de la hipoteca.
- Amortizar tiempo se ahorra mucho más intereses que reducir cuota, ya que se reduce en el tiempo la deuda.
Generalmente una persona que ha sido capaz de ahorrar dinero y está pensando amortizar parte de la hipoteca es que está holgado económicamente hablando, y suele ser recomendable quitar plazos de la hipoteca. Esta modalidad, seguirá pagando la misma letra mensual, pero reducirá la duración del préstamo puede ser importante, especialmente para las hipotecas jóvenes debido al sistema de amortización francés.
No obstante, para muchas personas puede resultar más beneficioso reducir letra hipotecaria porque les puede permitir vivir de forma más holgada mes a mes, sobre todo cuando acaban de contratar el préstamo o se prevea una posible subida de tipos que motive una subida de las cuotas.
En definitiva, cuando amorticemos hipoteca, siempre se recomienda quitar tiempo para ahorrar más intereses, pero se ha de ver si nuestros ingresos puede soportar holgadamente las cuotas de la hipoteca incluso cuando los tipos de interés suba o una posible reducciónn de nuestros ingresos.
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Segun su articulo, “…En definitiva, cuando amorticemos hipoteca, siempre se recomienda quitar tiempo para ahorrar más intereses…”
He de indicarles que no estoy de acuerdo.
Desde mi punto de vista, el menor gasto se produce cuando la hipoteca te permite ahorrar dinero (cuota baja, por tanto, hipoteca a largo plazo), pudiendo amortizar una vez al año parte de la deuda. Esta cancelacion parcial no esta sometida a gastos financieros, por lo que consigues reducir el capital de la hipoteca al 0% TAE, SIN INTERESES, ademas de permitirte alcanzar el maximo ahorro fiscal en tu proxima declaracion de IRPF.