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17 de septiembre de 2012

Liquidación de las entidades financieras (bancos y cajas): qué es y consecuencias

En la tercera reforma del sistema financiero, el gobierno ha dado poderes al FROB para liquidar bancos inviables.

Esta medida fue una de las condiciones de la Comisión Europea para dar la ayuda millonaria a la banca española.

De momento aún no se habla de la liquidación de ningún banco, pero si finalmente ocurriese vamos a dar algunas líneas sobre las consecuencias de este hecho.

  1. Detectar un banco inviable:
    • Las entidades que no cumpla los requisitos de solvencia y liquidez exigidos.
    • Las entidades que cumpliendo los anteriores requisitos, tienen elementos objetivos que hagan pensar que no cumplirán esos requisitos.
    • Las entidades que por razones de interés público pueda perturbar la economía o el sistema financiero.
  2. Una vez detectado un banco, el FROB podrá liquidar dicha entidad que consiste en:
    • Vender el negocio de la entidad en conjunto o trocearlo y venderlo por partes.
    • Transmitir activos y pasivos a otra entidad o a un banco malo.

¿Qué ocurrirá con el dinero de la gente?

  1. Los depósitos y las cuentas los traspasarán a otra entidad. Están estudiando liquidar la entidad (vender o cerrar el banco de forma ordenada), no dejarlo quebrar, aún en éste último caso, el dinero de los depósitantes y ahorradores están garantizado 100.000 euros por persona por el FGD, eso sí, los intereses de los depósitos y cuentas bancarias no cobrados se perderán.

    Muchos dirán que el FGD está vacío… y es cierto; pero imaginaros el caso de que digan que el FGD no devuelven el dinero de la gente, acto seguido habrá cola en los bancos y no habrá dinero suficiente para todos.

    Los bancos no tienen nuestro dinero en sus cajas fuerte, lo tienen invertido en miles de sitios y generalmente ilíquidos o al menos no tienen liquidez inmediata. Habrá quiebras en cadena o corralito a cual peor; por lo tanto no se pueden permitir eso y si está estudiando sacar un Real Decreto para liquidar bancos, tendrá previsto esta situación o volveremos al trueque.

    En cualquier caso, estos inversores estaría los primero en la cola para cobrar.

  2. Las hipotecas (al menos las no morosas) serán adquiridas o traspasadas a otra entidad, y los deudores seguirán pagando pase lo que pase su hipoteca. Nadie les van a perdonar la deuda (no caerá esa breva).
  3. Pagarés, subordinadas, preferentes, acciones, etc. Estos son los que realmente deben de temer, si se liquidan el banco, estos se repartirán las migajas que queden tras “devolver” (o traspasar a otra banco) el dinero a los depósitantes con que lo que hayan obtenido con la venta de todos sus activos
  4. El orden de prelación u orden de cobrar es el siguiente:

    • Cédulas hipotecarias.
    • Pagarés y bonos Senior.
    • Bonos subordinados
    • Participaciones preferentes.
    • Cuotas participativas y acciones.
  5. Fondos de Inversión y planes de pensiones: Los titulares de estos productos son los auténticos dueños, el banco sólo es un gestor o un intermediario de estos productos. El valor en sí de estos productos es su contenido: acciones, bonos, deuda que son de diferentes entidades e instituciones. Sólo podrá perder dinero los fondos que tengan productos de inversión de la entidad a liquidar

¿Qué entidades está en la cuerda floja y podría ser liquidado?

Se habla de varias entidades, las más sonadas son:

Pero podría haber muchos más…

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