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23 de enero de 2013

¿Dónde pongo mi dinero después del tope del BdE en los depósitos?

A estas alturas ya sabéis todos lo que ha ocurrido con los depósitos bancarios con el inicio del año 2013, una caída brutal de su rentabilidad “gracias” a la “estimable ayuda del BdE“.

Pronosticamos que iba a haber una bajada de tipos por varias razones, pero nadie, ni los propios bancos pensaban que el BdE (Banco de España) iba a imponer un límite a los depósitos bancarios, sino, de qué iban a ofrecer tan buenos IPFs a finales de año 2012.

Ante el actual panorama muchos ahorradores se preguntan qué hacer con el dinero, y algunos han tomado diversas opciones: letras de tesoro, bolsa, fondos de inversión…

Nosotros vamos a proponeros algunas alternativas:

1. Depósitos de alta rentabilidad en bancos que “desafían” al BdE

Ha sido el propio BdE (Banco de España) el que ha dejado abierto 3 trampas para los depósitos de alta rentabilidad según se comenta por los diarios económicos:

  • Los límites del BdE no se aplican sobre los depósitos por un valor superior a los 50.000 euros.
  • El 25% de los depósitos de una entidad pueden exceder los límites del BdE.
  • Las sucursales de los bancos extranjeros (ING, BES) no se acogen a las directrices que el BdE pueda establecer.

De esta forma, en el mercado aún hay excelentes depósitos o cuentas remuneradas confirmadas por nosotros:

Y otras ofertas o rumores, que parecen ser ciertas, pero que nosotros no hemos sido capaces de confirmar:

  • Citibank a 6 y 12 meses de hasta 4,25% TAE: que por lo visto lo han bajado hasta el 3% TAE dado la buena acogida de su oferta.
  • Bankia a 12 meses y al 3,25% TAE
  • Banco Popular a 12 meses y al 3,00% TAE

2. Fondepósitos o Fondos de inversión que invierten en depósitos.

Los fondepósitos son fondos de inversión que invierten en depósitos, tienen casi las mismas garantías pero tienen algunas ventajas y también inconvenientes.

Es especialmente interesante en la situación actual, ya que las gestoras de fondo pueden obtener mejor tipo:

  • Los particulares sólo pueden obtener tipos del 1,75% limitado por el BdE
  • Las gestoras les están dando ahora mismo entre un 3,5% o un 3,75%.

Existe un diferencial del 1,75% en la rentabilidad y es precisamente este diferencial hace que compense las comisiones que se aplican en los fondos, que ronda entorno al 0,5%.

En cambio debemos seguir señalando su principal inconveniente, los depósitos, el subyacente de estos fondos, no están cubiertos por el FGD, a diferencia de los depósitos de los particulares.

>> Leer más ventajas e inconvenientes de estos productos.

3. Otras alternativas más complejas o con mayor riesgo

  • Depósitos en el extranjero: Es complicado hacer un depósito en un banco extranjero, y dependiendo del país la rentabilidad puede ser incluso inferiores a los de España, ya que en los últimos años ha habido bastante fuga de dinero de España a estos países más solventes para evitar un posible corralito.
  • Letras de tesoro: Es deuda del estado, son muy fiables, lo malo es que ahora la rentabilidad ha bajado por la fuga de depósitos que han ido a parar a este producto. Además no es tan fácil el proceso de comprar deuda.
  • ORO y materias primas: Estas inversiones siempre han sido un activo refugio en tiempo de crisis, y además la rentabilidad durante estos últimos años ha sido exagerados, pero cuidado, puede que estemos ante otra burbuja que se puede pinchar si la economía mundial mejora.
  • Fondos de inversión de toda naturaleza y de diferentes riesgos. Que cada uno estudie su perfil de inversor.
  • Deuda corporativa: Cuidado con las empresas tipo Rumasa.
  • Bolsa: Cuidado con los vaivenes: poner “stop loss” o cerrar los ojos y dejar a largo plazo (lo más seguro es que cuando salgamos de la crisis la bolsa suba), pero cuidado especialmente con acciones tipo Bankia.

Ahora tenéis que tomar una decisión… eso sí, si queréis depósitos bancarios, daros prisa.

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